Vous avez souscrit un contrat Solesio Vie il y a plusieurs années, ou vous en avez entendu parler via un proche ou un conseiller bancaire ? C’est normal.
Ce produit, distribué par La Banque Postale et assuré par la CNP, a longtemps été un pilier dans l’épargne des Français. Pourtant, il reste méconnu du grand public, parfois mal compris, et souvent sous-utilisé.
Dans cet article, on vous explique comment il fonctionne, ce qu’il rapporte, comment récupérer votre argent, et ce qu’il faut savoir avant de vouloir le clôturer.
Accrochez-vous, on vous dit tout sans détour, comme si vous discutiez avec un ami… qui a potassé le dossier pour vous.
En quoi consiste le contrat Solesio Vie ?
Solesio Vie est un contrat d’assurance-vie multisupport distribué par La Banque Postale, mais géré par CNP Assurances.
Il n’est plus commercialisé aujourd’hui, ce qui signifie qu’aucun nouveau client ne peut y souscrire. Seuls les détenteurs historiques continuent à en profiter.
Il s’agit d’un contrat assez classique dans sa construction : une part de l’épargne est placée sur un fonds en euros sécurisé, et l’autre peut être investie sur des unités de compte, plus risquées mais potentiellement plus rentables.
L’ouverture était accessible avec seulement 30 €, ce qui a séduit de nombreux épargnants modestes.
Les frais sur versements pouvaient monter jusqu’à 3,5 %, ce qui n’est pas négligeable. À cela s’ajoutent des frais de gestion annuels, autour de 0,80 % sur le fonds en euros comme sur les unités de compte.
Solesio Vie proposait des versements libres ou programmés, avec un minimum mensuel de 30 €. En clair, un contrat accessible, mais pas toujours le plus compétitif.
Peut-on retirer son argent facilement ?
Beaucoup de gens pensent que l’assurance-vie est bloquée, et c’est une idée fausse. Avec Solesio Vie comme avec n’importe quel autre contrat du même type, vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Il n’y a pas de verrou légal.
Ce qu’il faut comprendre, c’est que ce sont les avantages fiscaux qui évoluent avec le temps, pas le droit de retrait.
Vous avez deux options principales :
- Le rachat partiel, qui vous permet de prélever une partie du capital tout en gardant le contrat actif.
- Le rachat total, qui entraîne la clôture du contrat et la sortie complète des fonds.
En moyenne, il faut compter entre 15 jours et 2 mois pour que les fonds soient versés après une demande de rachat, selon la réactivité de l’assureur et la complétude de votre dossier.
Pour accélérer les choses, veillez à fournir une pièce d’identité, un RIB, et à indiquer précisément le numéro de contrat.
Gardez aussi à l’esprit que les rachats avant huit ans peuvent être moins avantageux fiscalement. Cela ne veut pas dire qu’ils sont interdits, simplement que vous paierez potentiellement plus d’impôts sur les gains.
Quel rendement offre Solesio Vie ?
La question que tout le monde se pose : combien ça rapporte ? La réponse courte : moins que certains contrats récents, mais plus que votre livret A.
En 2023, le fonds en euros de Solesio Vie a affiché un rendement brut d’environ 2,20 %, soit 1,82 % net après prélèvements sociaux.
Voici un petit tableau récapitulatif des dernières performances du fonds en euros :
| Année | Rendement brut | Rendement net (hors fiscalité) |
|---|---|---|
| 2023 | 2,20 % | 1,82 % |
| 2022 | 1,30 % | 1,07 % |
| 2021 | 1,00 % | 0,83 % |
Ces chiffres restent raisonnables pour un produit garanti, mais sont en deçà des meilleures assurances-vie du marché qui peuvent proposer 3 % à 4 % aujourd’hui.
Si votre contrat Solesio Vie est investi uniquement en fonds en euros, vos perspectives sont stables mais modestes. En revanche, si vous avez misé sur des unités de compte dynamiques, votre performance dépendra directement des marchés financiers.
Comment clôturer un contrat Solesio Vie ?
Clôturer un contrat Solesio Vie, c’est simplement demander un rachat total. Pour cela, vous pouvez passer par votre conseiller bancaire ou envoyer un courrier à CNP Assurances.
Vous devrez joindre les pièces classiques : pièce d’identité, RIB, et éventuellement un justificatif de domicile.
Voici l’adresse postale à utiliser :
- CNP Assurances – Service Relations Clients
TSA 93847
92894 Nanterre Cedex 9
Attention, une fois la demande envoyée, la clôture est irréversible. Vous perdez l’antériorité fiscale du contrat et ne pouvez plus revenir en arrière.
C’est pourquoi certains épargnants préfèrent effectuer un rachat partiel stratégique, pour conserver le contrat tout en récupérant une partie des fonds.
En général, l’opération prend entre 3 et 6 semaines, sauf s’il manque des pièces justificatives. Aucun frais de résiliation n’est appliqué, mais la fiscalité peut mordre si vous retirez tout avant huit ans.
L’épargne est-elle vraiment bloquée pendant huit ans ?
Voilà une autre idée reçue tenace. Non, votre argent n’est pas bloqué pendant huit ans. Ce délai n’est qu’une référence pour optimiser la fiscalité.
Si vous retirez des fonds avant cette date, vous serez imposé à un taux moins favorable (prélèvement forfaitaire de 12,8 % sur les gains, ou barème progressif).
Après huit ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), ce qui allège l’impôt.
Ce système est en réalité très souple. Vous pouvez programmer des retraits partiels réguliers, obtenir une avance sur contrat (une forme de prêt), ou retirer une grosse somme ponctuellement si besoin. L’assurance-vie est un outil d’épargne longue, mais certainement pas une prison.
Pensez à vérifier votre date de souscription initiale : parfois, on oublie que le contrat a déjà huit ou dix ans d’ancienneté.
Cela peut complètement changer la donne côté fiscalité. Et dans le doute, n’hésitez pas à demander une simulation à votre conseiller.
Que faut-il retenir avant de décider ?
Avant de récupérer ou de clôturer votre Solesio Vie, prenez quelques minutes pour faire le point :
- Votre contrat a-t-il dépassé 8 ans ? Si oui, les retraits sont bien plus intéressants fiscalement.
- Votre capital est-il uniquement en fonds en euros ? Si c’est le cas, vous êtes sécurisé mais peu dynamique.
- Avez-vous des projets à financer ? Dans ce cas, un retrait partiel est peut-être préférable à une clôture brutale.
- Connaissez-vous les alternatives ? Il existe des assurances-vie plus performantes aujourd’hui, avec moins de frais.
Enfin, n’agissez pas dans la précipitation. Un bon contrat d’assurance-vie se pilote dans le temps. Solesio Vie n’est peut-être pas le plus performant du marché, mais si vous le détenez depuis longtemps, il peut encore jouer un rôle utile dans votre stratégie patrimoniale.
Conclusion : faut-il garder ou clôturer Solesio Vie ?
La réponse dépend de votre situation, mais une chose est sûre : vous avez le choix. Solesio Vie n’est pas un contrat figé, ni une épargne bloquée comme certains le pensent.
Vous pouvez agir à tout moment, avec des outils fiscaux adaptés. Et si vous jugez que d’autres contrats offrent de meilleures perspectives, il n’est jamais trop tard pour diversifier vos placements.
Alors, avant de signer une demande de rachat ou de tout clôturer, posez-vous la vraie question : que voulez-vous faire de votre argent ?
C’est là que commence la vraie réflexion patrimoniale. Et si vous hésitez encore, le meilleur réflexe reste de demander conseil. Pas à Google cette fois, mais à un professionnel de confiance.
